Wenn drei oder vier Abbuchungen jeden Monat zu unterschiedlichen Terminen erfolgen, wird der Kontostand des Girokontos schwer vorhersehbar. Die Umschuldung besteht darin, diese Kreditlinien in eine einzige monatliche Rate zu fusionieren, die oft niedriger ist als die Summe der vorherigen. Der Mechanismus scheint einfach, aber mehrere aktuelle, regulatorische und bankenspezifische Parameter beeinflussen den Zugang und die tatsächlichen Kosten.
Ein Antrag auf Umschuldung beschränkt sich nicht darauf, zwei Tilgungspläne zu vergleichen. Die Banken bewerten die gesamte Kohärenz des Profils, die Art der zusammengefassten Schulden und die tatsächliche Rückzahlungsfähigkeit über die neu vorgeschlagene Laufzeit.
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Regel der 35 % Verschuldung und Umschuldung: Was der HCSF geändert hat
Der Hochrat für Finanzstabilität (HCSF) hat Ende 2023 und Mitte 2024 seine Empfehlungen zum Wohnimmobilienkredit angepasst. Die Regel, die den Verschuldungsgrad auf 35 % des Einkommens begrenzt, bleibt der Referenzrahmen, aber es gibt geregelte Ausnahmen.
Das Problem für Haushalte, die ihre Kredite umschulden möchten, ist, dass die Banken diese Ausnahmen vorrangig für Anträge auf Eigentumserwerb reservieren. Ein Kreditnehmer, der bereits Eigentümer ist und einfach seine monatliche Belastung reduzieren möchte, steht weiter hinten in der Warteschlange. Die schwächsten Profile, die am meisten von dieser Operation profitieren würden, sind manchmal durch den Rahmen blockiert, der eigentlich dazu gedacht ist, Haushalte vor Überschuldung zu schützen.
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Ein Zusammenschluss, der den Verschuldungsgrad ohne Ausnahme unter 35 % bringt, bleibt hingegen perfekt zugänglich. Alles hängt von der Differenz zwischen der aktuellen Situation und der regulatorischen Schwelle ab.
Integrierte Liquidität bei der Umschuldung: Banken verschärfen die Bedingungen
In den letzten Jahren haben mehrere Einzelhandelsinstitute die Anfragen zur Umschuldung, die einen Teil zusätzlicher Liquidität, manchmal als “Cash-Out” bezeichnet, beinhalten, genauer überwacht. Dieser zusätzliche Betrag, der zum Betrag des neuen Kredits hinzugefügt wird, kann zur Finanzierung von Arbeiten, zur Deckung eines Überziehungskredits oder zur Bildung einer Reserve verwendet werden.
BNP Paribas und Crédit Agricole erwähnen in ihren Referenzdokumenten 2023 eine verstärkte Kontrolle über die Verwendung dieser Liquidität. Die Nachweise über die Verwendung werden nun systematischer gefordert (Kostenvoranschläge für Arbeiten, Kontoauszüge, die einen wiederkehrenden Überziehungskredit belegen). Das erklärte Ziel: zu verhindern, dass die Umschuldung dazu dient, erneut Schulden zu machen und die Verschuldung einige Monate später wieder zu vertiefen.
Konkrett neigt der akzeptierte Anteil an Liquidität in einem Umschuldungsantrag dazu, zu sinken. Ein Kreditnehmer, der hoffte, einen erheblichen Betrag ohne Nachweis einzubeziehen, riskiert eine Ablehnung oder ein überarbeitetes, reduziertes Gegenangebot.
Kreditnehmerversicherung und Umschuldung: Der Hebel des Gesetzes Lemoine
Das Gesetz Lemoine, das seit 2022 in Kraft ist, erlaubt es, die Kreditnehmerversicherung jederzeit zu kündigen, ohne auf einen Jahrestag warten zu müssen. Dieses Recht wird oft bei einer Umschuldung von Krediten nicht ausreichend genutzt.
Wenn ein Kreditnehmer mehrere Kredite zusammenführt, schließt er eine neue Versicherung für den einzelnen Kredit ab. Jetzt ist der Zeitpunkt, um die Angebote zu vergleichen. Die Kosten der Versicherung können einen erheblichen Teil der Gesamtkosten der Umschuldung ausmachen, manchmal mehr als der Zinsunterschied, der auf das Kapital erzielt wird.
- Überprüfen, ob die von der Bank, die die Kredite umschuldet, angebotene Gruppenversicherung im Vergleich zu einer externen Delegation wettbewerbsfähig ist
- Den effektiven Jahreszins der Versicherung (TAEA) vergleichen und nicht nur die monatliche Prämie, die je nach Alter oder verbleibendem Kapital Variationen verschleiern kann
- Nicht vergessen, dass die vorzeitige Kündigung auch für den neuen Vertrag gilt: Wenn sechs Monate nach der Umschuldung ein besseres Angebot erscheint, bleibt der Wechsel möglich
Dieser Hebel ist umso relevanter, als Kreditnehmer, die Kredite umschulden, oft ihre Versicherungsverträge zu unterschiedlichen Zeiten mit heterogenen Garantien abgeschlossen haben. Die Harmonisierung des Schutzes auf einen einzigen, besser abgestimmten Vertrag kann zu echten Einsparungen führen.
Was der Umschuldungsantrag der Bank offenbart
Ein Antrag auf Umschuldung wird nicht wie ein einfacher Kredit Antrag behandelt. Die Bank, die die bestehenden Schulden übernimmt, sieht ein Signal: Der Kreditnehmer hat Verpflichtungen angesammelt, die eine Umstrukturierung erforderlich machen. Das ist nicht ausschlaggebend, aber es beeinflusst die Risikobewertung.
Die geprüften Elemente gehen über die einfache Berechnung des Verschuldungsgrads hinaus. Die Bank untersucht die Art der zusammengefassten Kredite (Verbrauch, revolvierend, Immobilien), die Regelmäßigkeit der vergangenen Rückzahlungen, die Dauer möglicher Vorfälle und die Stabilität der Einkünfte.
- Ein Zusammenschluss, der überwiegend aus revolvierenden Krediten besteht, sendet ein anderes Signal als ein Zusammenschluss, der sich auf einen Immobilienkredit und einen Autokredit konzentriert
- Neuere Zahlungsausfälle, selbst wenn sie reguliert wurden, können zu einem höheren Zinssatz oder einer Ablehnung führen
- Die Dauer des aktuellen Beschäftigungsverhältnisses und die Art des Arbeitsvertrags sind ebenso wichtig wie die Höhe des Einkommens
- Ein Eigenkapital oder eine verbleibende Ersparnis, selbst bescheiden, beruhigt über die Fähigkeit zur Haushaltsführung
Die Umschuldung von Krediten löscht nicht die finanzielle Historie. Sie reorganisiert sie. Die Qualität des vorgelegten Antrags, die Transparenz über die bestehenden Schulden und die Kohärenz des Rückzahlungsplans bestimmen die erhaltenen Bedingungen.
Die Hilfe eines Maklers für die Erstellung des Umschuldungsantrags in Anspruch nehmen
Ein solides Dossier zu erstellen, setzt voraus, die Angebote mehrerer Institute zu vergleichen, was Zeit in Anspruch nimmt, wenn man es alleine macht. Ein spezialisierter Makler zentralisiert die Schritte und verhandelt direkt mit seinen Bankpartnern.
Cafpi, ein Immobilienkreditmakler, der seit über 50 Jahren in Frankreich tätig ist, ist auch im Bereich der Umschuldung und der Kreditnehmerversicherung aktiv. Sein Netzwerk von über 200 Agenturen und mehr als 100 Bankpartnern ermöglicht es, die Vorschläge schnell zu vergleichen.
Die Begleitung erfolgt durch einen dedizierten Experten, der die finanzielle Situation analysiert, potenzielle Blockaden identifiziert und den Antrag an die am besten positionierten Institute weiterleitet. Die Beratungen sind sowohl in der Agentur als auch per Videokonferenz möglich.
Die Umschuldung von Krediten bleibt eine technische Operation, bei der die reduzierte monatliche Rate nicht die Verlängerung der Laufzeit und die Gesamtkosten des neuen Kredits überdecken sollte. Die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit des Kredits zu vergleichen und nicht nur die monatliche Rate, bleibt der Reflex, der eine gute Operation von einer langfristigen Falle trennt.