Wanneer drie of vier afschrijvingen elke maand op verschillende data plaatsvinden, wordt het saldo van de lopende rekening moeilijk te voorspellen. Het samenvoegen van leningen houdt in dat deze kredietlijnen worden samengevoegd tot één maandlast, vaak lager dan de som van de vorige. Het mechanisme lijkt eenvoudig, maar verschillende recente parameters, zowel regulerend als bankgerelateerd, beïnvloeden de toegang en de werkelijke kosten.
Een dossier voor leningovername beperkt zich niet tot het vergelijken van twee aflossingsschema’s. Banken beoordelen de algehele consistentie van het profiel, de aard van de samengevoegde schulden en de werkelijke terugbetalingscapaciteit over de nieuwe voorgestelde termijn.
Lees ook : De laatste trends in de urban mode om deze seizoen te omarmen
Regel van 35% schuldenlast en leningovername: wat het HCSF heeft veranderd
De Hoge Raad voor Financiële Stabiliteit (HCSF) heeft eind 2023 en medio 2024 zijn aanbevelingen over de woninghypotheek aangepast. De regel die de schuldenlast beperkt tot 35% van het inkomen blijft het referentiekader, maar er zijn gereguleerde uitzonderingen.
Het probleem voor huishoudens die hun leningen willen samenvoegen, is dat banken deze uitzonderingen in de eerste plaats reserveren voor dossiers van woningbezit. Een kredietnemer die al eigenaar is en simpelweg zijn maandlasten wil verlichten, komt later aan de beurt. De meest kwetsbare profielen, die het meest behoefte zouden hebben aan deze operatie, worden soms geblokkeerd door het kader dat juist bedoeld is om huishoudens te beschermen tegen overmatige schuldenlast.
Ook interessant : Bivak en wildkamperen in Biscarrosse: onze beste plekken om in de natuur te slapen
Daarentegen blijft een samenvoeging die de schuldenlast onder de 35% brengt zonder uitzondering perfect toegankelijk. Het hangt allemaal af van het verschil tussen de huidige situatie en de wettelijke drempel.
Cashflow geïntegreerd in leningovername: banken verscherpen de voorwaarden
De afgelopen jaren hebben verschillende detailhandelszaken de aanvragen voor samenvoegingen die een extra cashflow bevatten, soms “cash-out” genoemd, nauwlettender in de gaten gehouden. Dit extra bedrag, toegevoegd aan het bedrag van de nieuwe lening, kan worden gebruikt voor het financieren van werkzaamheden, het opvangen van een tekort of het opbouwen van een reserve.
BNP Paribas en Crédit Agricole vermelden in hun referentiedocumenten van 2023 een verscherpte controle op het gebruik van deze cashflow. Bewijzen van gebruik zijn nu systematischer vereist (offertes voor werkzaamheden, rekeningafschriften die een terugkerend tekort bewijzen). Het uitgesproken doel: voorkomen dat de samenvoeging wordt gebruikt om opnieuw te consumeren en de schuldenlast enkele maanden later opnieuw te verergeren.
Concreet heeft het deel van de cashflow dat in een samenvoegingsdossier wordt geaccepteerd de neiging om te verminderen. Een kredietnemer die hoopte een aanzienlijk bedrag zonder bewijs te integreren, loopt het risico op een weigering of een herzien tegenvoorstel naar beneden.
Kredietverzekering en samenvoeging: de hefboom van de Lemoine-wet
De Lemoine-wet, die sinds 2022 van kracht is, maakt het mogelijk om op elk moment zijn kredietverzekering te beëindigen, zonder te wachten op een verjaardag. Dit recht wordt vaak onderbenut bij een leningovername.
Wanneer een kredietnemer meerdere leningen samenvoegt, sluit hij een nieuwe verzekering af op de unieke lening. Dit is het moment om de aanbiedingen te vergelijken. De kosten van de verzekering kunnen een aanzienlijk deel van de totale kosten van de samenvoeging vertegenwoordigen, soms meer dan het renteverschil dat op het kapitaal is verkregen.
- Controleren of de groepsverzekering die door de bank die de leningen overneemt wordt aangeboden, concurrerend is in vergelijking met een externe delegatie
- Vergelijk de effectieve jaarlijkse rente van de verzekering (TAEA) en niet alleen de maandelijkse premie, die variaties kan verbergen afhankelijk van de leeftijd of het resterende kapitaal
- Vergeet niet dat de jaarlijkse beëindiging ook van toepassing is op het nieuwe contract: als er zes maanden na de samenvoeging een beter aanbod verschijnt, blijft de wijziging mogelijk
Deze hefboom is des te relevanter omdat kredietnemers die leningen samenvoegen vaak hun verzekeringscontracten op verschillende momenten hebben afgesloten, met heterogene garanties. Het harmoniseren van de dekking op één beter afgestemd contract kan een reële besparing opleveren.
Wat het samenvoegingsdossier onthult voor de bank
Een dossier voor leningovername wordt niet behandeld als een eenvoudige leningaanvraag. De bank die de bestaande schulden overneemt, leest er een signaal in: de kredietnemer heeft verplichtingen opgebouwd tot het punt dat hij moet herstructureren. Dit is niet afschrikwekkend, maar het beïnvloedt de risicobeoordeling.
De elementen die worden onderzocht, gaan verder dan de eenvoudige berekening van de schuldenlast. De bank onderzoekt de aard van de samengevoegde kredieten (consumptie, hernieuwbaar, vastgoed), de regelmaat van de eerdere terugbetalingen, de ouderdom van eventuele incidenten en de stabiliteit van de inkomsten.
- Een samenvoeging die voornamelijk uit hernieuwbare kredieten bestaat, zendt een ander signaal uit dan een samenvoeging die zich richt op een hypotheek en een autolening
- Recente betalingsachterstanden, zelfs geregulariseerd, kunnen leiden tot een hogere rente of een weigering
- De duur van het huidige dienstverband en het type arbeidsovereenkomst wegen even zwaar als het bedrag van de inkomsten
- Een persoonlijke bijdrage of een bescheiden spaarsaldo geeft vertrouwen in de budgettaire beheerscapaciteit
Het samenvoegen van leningen wist de financiële geschiedenis niet uit. Het reorganiseert deze. De kwaliteit van het gepresenteerde dossier, de transparantie over de bestaande schulden en de consistentie van het terugbetalingsproject bepalen de voorwaarden die worden verkregen.
Een makelaar inschakelen om het samenvoegingsdossier op te stellen
Het opstellen van een solide dossier vereist het vergelijken van de aanbiedingen van verschillende instellingen, wat tijd kost als je het alleen doet. Een gespecialiseerde makelaar centraliseert de stappen en onderhandelt rechtstreeks met zijn bankpartners.
Cafpi, een hypotheekmakelaar die al meer dan 50 jaar in Frankrijk actief is, bemiddelt ook bij leningovernames en kredietverzekeringen. Zijn netwerk van meer dan 200 agentschappen en meer dan 100 bankpartners maakt het mogelijk om snel de voorstellen te vergelijken.
De begeleiding gebeurt via een toegewijde expert die de financiële situatie analyseert, mogelijke knelpunten identificeert en het dossier naar de best gepositioneerde instellingen leidt. Consultaties zijn mogelijk in de agentschappen of via videoconferentie.
Het samenvoegen van leningen blijft een technische operatie waarbij de verlaagde maandlast niet de verlenging van de termijn en de totale kosten van de nieuwe lening mag verhullen. Het vergelijken van de totale kosten over de gehele looptijd van de lening, en niet alleen de maandlast, blijft de reflex die een goede operatie van een valkuil op lange termijn scheidt.